Безналичный расчет и интеграция госсервисов: как меняются требования для банков

Увеличение безналичных платежей

Стратегической задачей Национального банка является увеличение доли безналичных платежей в розничном товарообороте до 70% к 2030 году. Это позволит повысить производительность экономики, сократив временные и транзакционные издержки бизнеса, и ограничит теневой сектор.

На текущий момент динамика позитивная: за первое полугодие 2026 года доля безналичного оборота в розничной торговле достигла 66,9%, а в сегменте карточных операций приблизилась к 80%. Однако цифровые инструменты доходят не во все регионы Беларуси.

— Мы хотели бы, чтобы банки более активно предлагали новые инструменты. Поэтому будем здесь ускоряться, — сказал заместитель председателя правления Нацбанка Андрей Картун. — Самое главное — сделать невыгодными традиционные способы оплаты, я имею в виду наличные деньги.

По его словам, основой для достижения цели станет укрепление национальной платежной инфраструктуры. С 1 декабря 2026 года все банки страны обязаны предоставить клиентам сервис платежей по QR-коду «КРОК». При этом внедрение QR-платежей не отменяет развития платежной системы «Белкарт», функционал которой в 2027 году планируют расширить благодаря партнерству с рядом институтов.

Параллельно банки могут внедрять биометрию, нормативная база для которой уже сформирована. Финучреждения могут развернуть собственные решения либо использовать централизованный сервис Межбанковской системы идентификации (МСИ). Биометрия рассматривается регулятором как фундамент доверия и безопасности, необходимый при удаленном кредитовании, актуализации персональных данных и подтверждении операций с повышенным уровнем риска.

Еще одним элементом суверенной системы должен стать цифровой белорусский рубль (ЦБР). Его планируют использовать не только для трансграничных расчетов, но и для бюджетных платежей. Однако проект столкнулся с внешними барьерами: Евросоюз превентивно ввел санкции, запретив европейским структурам прямо или косвенно участвовать в операциях с ЦБР, а также оказывать техническую помощь в его разработке.

Создание суперприложений

Госорганы думают и о создании суперприложений (SuperApp). Власти рассматривают супераппы как единое окно для взаимодействия гражданина с государством.

— По сути, речь идет о создании полноценной государственной финансовой экосистемы и развертывании суперприложений. Каждый день наши граждане используют банковские сервисы, и интегрировать государственные услуги в банковские приложения — задача, лежащая на поверхности. Было бы очень неплохо иметь единую точку входа не только для финансовых вещей, но и для взаимодействия с государством, — пояснил Андрей Картун.

Нацбанк совместно с Национальным центром электронных услуг запускает пилотный проект на базе подсистемы «Е-Вестка». Прямо в мобильном банке пользователи смогут получать уведомления о штрафах за нарушение ПДД, истечении срока действия паспорта или водительских прав, налогах на имущество и сразу оплачивать их.

Банки хотели бы развивать супераппы как коммерческие экосистемы, ориентируясь на опыт зарубежных игроков. Если упрощенно, речь идет о продаже в приложениях непрофильных товаров и услуг. Однако барьером остаются регуляторная политика и статья 14 Банковского кодекса, запрещающая банкам вести деятельность, не связанную с финансами. В Нацбанке объясняют ограничения рисками для финансовой стабильности: средства вкладчиков нельзя подвергать венчурным рискам коммерции.

Укрепление кибербезопасности

Существенные изменения происходят в сегменте противодействия киберпреступности. Расширение внедрения в банках антифрод-систем, сбора метаданных (включая геолокацию) и интеграция с централизованной Автоматизированной системой обработки инцидентов (АСОИ) Нацбанка дали определенные результаты.

По данным регулятора, за 8 месяцев 2026 года в стране зафиксировано 10 тыс. несанкционированных операций и попыток их совершения, что на 2,3 тыс. меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Суммарный ущерб гражданам и бизнесу снизился на 20% (на 6,7 млн рублей) и составил 27,8 млн рублей. При этом почти 93% хищений по-прежнему совершаются с применением социальной инженерии, а украденные средства злоумышленники пытаются вывести через зарубежные банки или конвертировать в криптовалюту.

За январь–август были предотвращены хищения на сумму 5,3 млн рублей, что в 2,1 раза превышает показатель 2025 года. В конце августа банки совместно с ПВТ оперативно перекрыли криптоканалы, заблокировав сомнительные переводы на 133 тыс. рублей.

— За короткий срок мы создали достаточно эффективную систему. Банки научились блокировать на подлете определенные операции — они «подкрашиваются» в красный цвет. В итоге количество предотвращенных инцидентов выросло более чем в два раза. Мы изучаем опыт коллег и будем двигаться дальше, — сказал Андрей Картун.

Вслед за технологической настройкой финансовый сектор ожидает законодательная реформа. В настоящее время государственные требования по информационной безопасности рассредоточены более чем в десяти отдельных нормативно-правовых актах.

— Учитывая проблематику, которую мы видим на всех площадках, в том числе в рамках контрольной деятельности, мы пришли к выводу, что к концу 2027 года необходимо разработать единый указ главы государства о кибербезопасности. Он объединит в себе все положения существующих документов, — сообщил представитель Национального центра кибербезопасности Илья Мячин.

По его словам, главная из задач — устранение всевозможных противоречий: от согласования терминологии до внедрения дифференцированного подхода по предъявлению требований к различным субъектам.

Мячин добавил, что при подготовке будущего указа регулятор намерен взаимодействовать и с банковским сообществом, чтобы государственные требования сочетались с задачами сохранения непрерывности бизнес-процессов банков.